A common guideline is to save 12% to 15% of your pay for retirement, counting your employer's match. Where you land in that range depends on when you start and what you want retirement to look like.
Key points
Vanguard's target is a total savings rate of 12% to 15%, including employer contributions.
On $64,000, 12% is $7,680 a year, or $640 a month.
$640 a month for 35 years at 7% grows to about $1.1 million, which could support about $43,800 a year at a 4% withdrawal rate.
Start with a percentage, not a dollar amount
A percentage grows with your pay, so your savings keep up as you earn more. Vanguard's guideline is a total rate of 12% to 15%, which includes what your employer adds. If you save 6% and your employer matches 3%, you are at 9% and need about 3% more to reach the low end.
What 12% looks like on a typical salary
The median full-time U.S. worker earned about $64,000 a year in 2026. Saving 12% of that is $7,680 a year, or $640 a month. At a 7% average yearly return:
Years of saving
Balance
Income at 4% a year
30
$748,500
$29,900
35
$1,095,300
$43,800
40
$1,581,800
$63,300
These are future dollars. With prices rising about 3.2% a year, $1.1 million in 35 years would buy roughly what $364,000 buys today. That's why the calculator shows a today's-dollars line under the main total, and why raising your savings rate as your pay grows matters.
The 4% rule, briefly
The 4% rule is a planning shortcut: withdraw about 4% of your balance in the first year of retirement, then adjust that amount for inflation. Studies of past U.S. markets found that pace lasted at least 30 years in most starting years. It's a rough guide for planning, not a promise. Social Security or a pension adds to whatever your savings provide.
If 12% feels out of reach
Get the full match first. It's the highest return you will find. See how the match works.
Add 1% a year. Many plans can raise your rate automatically. A 1% step is easy to absorb, especially with a raise.
Save raises and windfalls. Putting half of each raise toward savings moves your rate up without cutting today's budget.
Starting late? Aim higher. Someone starting at 40 may need 20% or more to reach the same goal, because there are fewer years to compound. Compound growth explains why.
Before you invest more
Most planners suggest paying down high-interest debt, like credit cards, and building an emergency fund of a few months of expenses before investing beyond the match. Investments can fall in value just when you need cash.
For education only, not financial, tax or legal advice. Rules and limits change; check the sources and talk with a licensed professional about your own situation.
Actualizado 27 de octubre de 2026 · 5 min de lectura
Una guía común es ahorrar de 12% a 15% de tu paga para el retiro, contando la aportación de tu patrono. Dónde caes en ese rango depende de cuándo empiezas y de cómo quieres que sea tu retiro.
Puntos clave
La meta de Vanguard es una tasa total de ahorro de 12% a 15%, incluyendo la aportación del patrono.
Con $64,000, 12% son $7,680 al año, o $640 al mes.
$640 al mes por 35 años al 7% crecen a cerca de $1.1 millones, que podrían dar unos $43,800 al año con una tasa de retiro de 4%.
Empieza con un porcentaje, no con una cantidad fija
Un porcentaje crece con tu salario, así que tu ahorro sigue el paso cuando ganas más. La guía de Vanguard es una tasa total de 12% a 15%, que incluye lo que añade tu patrono. Si ahorras 6% y tu patrono aporta 3%, estás en 9% y te falta cerca de 3% para llegar al mínimo del rango.
Cómo se ve 12% en un salario típico
La mediana de un trabajador a tiempo completo en EE. UU. fue de cerca de $64,000 al año en 2026. Ahorrar 12% de eso son $7,680 al año, o $640 al mes. Con un rendimiento promedio de 7% al año:
Años ahorrando
Balance
Ingreso al 4% anual
30
$748,500
$29,900
35
$1,095,300
$43,800
40
$1,581,800
$63,300
Estos son dólares futuros. Si los precios suben cerca de 3.2% al año, $1.1 millones en 35 años comprarían más o menos lo que $364,000 compran hoy. Por eso la calculadora muestra una línea en dólares de hoy debajo del total, y por eso importa subir tu tasa de ahorro cuando sube tu salario.
La regla del 4%, en breve
La regla del 4% es un atajo de planificación: retira cerca de 4% de tu balance el primer año de retiro y luego ajusta esa cantidad por inflación. Estudios de mercados pasados en EE. UU. encontraron que ese ritmo duró al menos 30 años en la mayoría de los años de inicio. Es una guía aproximada, no una promesa. El Seguro Social o una pensión se suman a lo que den tus ahorros.
Si 12% parece inalcanzable
Primero, recibe toda la aportación del patrono. Es el mejor rendimiento que vas a encontrar. Mira cómo funciona.
Sube 1% al año. Muchos planes pueden subir tu tasa automáticamente. Un 1% se absorbe fácil, sobre todo con un aumento.
Ahorra aumentos y dinero extra. Separar la mitad de cada aumento sube tu tasa sin recortar tu presupuesto de hoy.
¿Empiezas tarde? Apunta más alto. Alguien que empieza a los 40 puede necesitar 20% o más para la misma meta, porque tiene menos años para crecer. El crecimiento compuesto explica por qué.
Antes de invertir más
La mayoría de los planificadores sugiere pagar deudas de interés alto, como tarjetas de crédito, y tener un fondo de emergencia de unos meses de gastos antes de invertir más allá de la aportación del patrono. Las inversiones pueden bajar justo cuando necesitas el efectivo.
Solo para fines educativos, no es asesoría financiera, contributiva ni legal. Las reglas y los límites cambian; verifica las fuentes y consulta a un profesional licenciado sobre tu situación.