Compound growth means your returns start earning returns of their own. Early on the effect is small. Given enough years, it does most of the work.
Key points
$300 a month for 30 years at 7% grows to about $350,800, from $108,000 of your own money.
At 7% a year, money doubles roughly every 10 years.
Starting at 25 instead of 35 roughly doubles the result with the same $300 a month.
Simple versus compound
Put $10,000 somewhere that earns 7% a year. With simple growth you would earn $700 every year, forever, and have $31,000 after 30 years. With compound growth, each year's 7% is figured on the new, larger balance. After 30 years you would have about $76,100.
Stock funds don't pay a fixed 7%, and some years they fall. But when you reinvest dividends and leave gains alone, the same compounding applies to whatever the market returns over time. The S&P 500 has returned about 10.5% a year with dividends reinvested since 1926. Many planners use a more cautious 7% for long-range estimates.
Monthly saving compounds too
Most people invest a little at a time. Here is $300 a month at a steady 7% a year:
Years
You put in
Balance
Growth
10
$36,000
$51,300
$15,300
20
$72,000
$152,300
$80,300
30
$108,000
$350,800
$242,800
40
$144,000
$741,500
$597,500
In the first ten years, growth adds less than half of what you put in. By year 40, growth is more than four times your contributions. That bend in the curve is compounding.
The rule of 72
Divide 72 by the yearly return to estimate how many years it takes to double your money. At 7%, that's about 10 years. At 10%, about 7 years. At 4%, about 18 years. It's a shortcut, but a close one.
Why starting early beats saving more later
Two people each invest $300 a month at 7% until 65. One starts at 25, the other at 35. The early starter ends with about $741,500. The late starter ends with about $350,800. To catch up, the late starter would need to invest about $630 a month, more than twice as much, because the early starter's first decade had 30 extra years to compound.
What slows compounding down
Fees. A 1% yearly fee comes out of every year's growth. Low-cost index funds charge a small fraction of that.
Taxes on dividends and gains in regular brokerage accounts. Retirement accounts like a 401(k) or IRA let growth compound without yearly tax.
Withdrawals and breaks. Money taken out stops compounding for good.
Inflation. U.S. prices have risen about 3.2% a year on average since 1913. The calculator shows a today's-dollars figure so you can see real buying power.
For education only, not financial, tax or legal advice. Rules and limits change; check the sources and talk with a licensed professional about your own situation.
Actualizado 27 de octubre de 2026 · 5 min de lectura
El crecimiento compuesto significa que tus ganancias empiezan a generar sus propias ganancias. Al principio el efecto es pequeño. Con suficientes años, hace la mayor parte del trabajo.
Puntos clave
$300 al mes por 30 años al 7% crecen a cerca de $350,800, con $108,000 de tu propio dinero.
Al 7% anual, el dinero se duplica más o menos cada 10 años.
Empezar a los 25 en vez de a los 35 casi duplica el resultado con los mismos $300 al mes.
Simple contra compuesto
Pon $10,000 donde ganen 7% al año. Con crecimiento simple ganarías $700 cada año, siempre, y tendrías $31,000 en 30 años. Con crecimiento compuesto, el 7% de cada año se calcula sobre el balance nuevo y más grande. En 30 años tendrías cerca de $76,100.
Los fondos de acciones no pagan un 7% fijo, y algunos años bajan. Pero si reinviertes los dividendos y dejas las ganancias quietas, el mismo efecto compuesto aplica a lo que rinda el mercado con el tiempo. El S&P 500 ha rendido cerca de 10.5% al año con dividendos reinvertidos desde 1926. Muchos planificadores usan un 7% más conservador para estimados a largo plazo.
Ahorrar cada mes también se compone
La mayoría invierte poco a poco. Estos son $300 al mes a un 7% anual constante:
Años
Tú aportas
Balance
Crecimiento
10
$36,000
$51,300
$15,300
20
$72,000
$152,300
$80,300
30
$108,000
$350,800
$242,800
40
$144,000
$741,500
$597,500
En los primeros diez años, el crecimiento añade menos de la mitad de lo que aportaste. Para el año 40, el crecimiento es más de cuatro veces tus aportaciones. Esa curva hacia arriba es el efecto compuesto.
La regla del 72
Divide 72 entre el rendimiento anual para estimar cuántos años tarda tu dinero en duplicarse. Al 7%, unos 10 años. Al 10%, unos 7. Al 4%, unos 18. Es un atajo, pero bastante preciso.
Por qué empezar temprano gana a ahorrar más después
Dos personas invierten $300 al mes al 7% hasta los 65. Una empieza a los 25 y la otra a los 35. La primera termina con cerca de $741,500. La segunda, con cerca de $350,800. Para alcanzarla, la segunda tendría que invertir unos $630 al mes, más del doble, porque la primera década de la otra tuvo 30 años extra para crecer.
Lo que frena el crecimiento compuesto
Cargos. Un cargo de 1% al año sale del crecimiento de cada año. Los fondos indexados de bajo costo cobran una pequeña fracción de eso.
Impuestos sobre dividendos y ganancias en cuentas de corretaje regulares. Las cuentas de retiro como el 401(k) o el IRA dejan que el crecimiento se componga sin impuestos cada año.
Retiros y pausas. El dinero que sacas deja de crecer para siempre.
Inflación. Los precios en EE. UU. han subido cerca de 3.2% al año en promedio desde 1913. La calculadora muestra una cifra en dólares de hoy para que veas el poder de compra real.
Solo para fines educativos, no es asesoría financiera, contributiva ni legal. Las reglas y los límites cambian; verifica las fuentes y consulta a un profesional licenciado sobre tu situación.